أندرياس فيدمان

زينب الكلبانية

في العديد من الديمقراطيات الغنية، أصبح الوصول إلى الأسواق المالية الآن شرطا أساسيا، للمشاركة الكاملة في أسواق العمل، والإسكان ومُتابعة الفرص التعليمية. تقدم المجتمعات المثقلة بالديون نظرية جديدة للسياسة الاجتماعية للاقتراض اليومي؛ لفحص كيف أن ظهور الائتمان بديل خاص لدولة الرفاهية، ويخلق نوعًا جديدًا من المواطنة الاجتماعية والاقتصادية. يقدم أندرياس فيدمان دراسة غنية لتقلب الدخل، وارتفاع مديونية الأسر عبر دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية.

أدت السياسات الاجتماعية الأضعف، واقتصاد المعرفة المرن، إلى زيادة تكاليف الإسكان والتعليم وتربية الأسرة - مما أجبر الكثير من النَّاس على تحمل الديون - من خلال تسليط الضوء على كيفية تفاعل أسواق الائتمان مع دول الرفاهية، يساعد الكتاب في شرح سبب مديونية مجموعات مماثلة من الناس، في بعض البلدان أكثر من غيرها. علاوة على ذلك، فهو يعالج السؤال الأساسي حول ما إذا كان يجب أن يتحمل الأفراد، أو الدول أو الأسواق مسؤولية معالجة المخاطر الاجتماعية، والاقتصادية وتوفير الفرص الاجتماعية.

تحدث الكاتب أولاً عن الائتمان والرفاهية في الديمقراطيات الغنية، إذ يحدد هذا الفصل التمهيدي الألغاز والأسئلة الرئيسية، ويوضح الحجة الرئيسية للكتاب، ويسلط الضوء على مساهمات الكتاب وآثاره. يطور الكتاب إطارا مقارنا جديدا يدمج أنظمة الائتمان والسياسات الاجتماعية في دراسة الاقتصاد السياسي المقارن. يساهم في مجموعة من الآداب في العلوم السياسية وعلم الاجتماع، بما في ذلك الآداب عن الدول والأسواق من خلال تجاوز التركيز على صلة بديلة بحتة بين دول الرفاهية، والأسواق المالية، ويوسع العمل في الاقتصاد السياسي الدولي بشأن تدفقات رأس المال، ونطاق السياسة من خلال إدخال مفهوم أنظمة الائتمان؛ ويلقي ضوءا جديدا على الأبحاث حول عدم المساواة في الدخل والثروة، من خلال توثيق التخصيص والتوزيع المتراجعين لأسواق الائتمان للموارد، والمسؤوليات، والأشكال الجديدة من عدم المساواة والتمييز، ثم يوضح الفصل الاستراتيجيات التجريبية الرئيسية ومصادر البيانات للكتاب. النهج الرئيسي للكتاب هو دراسة الأفراد ضمن قيود مؤسسية معينة في بلدان مختلفة للتعامل مع المخاطر الاجتماعية، واغتنام الفرص الاجتماعية. وهو يقوم بذلك من خلال الاعتماد على مقياس جديد لسماح نظام الائتمان، وبيانات لوحة طولية على المستوى الجزئي من الدنمارك، والولايات المتحدة، وألمانيا، ومسح أصلي متعدد الجنسيات.

ثانيا، تحدث أندرياس فيدمان عن نظرية السياسة الاجتماعية للاقتراض اليومي، إذ يوضح هذا الفصل نظرية السياسة الاجتماعية للاقتراض اليومي. ويناقش مدى حماية دول الرفاه من المخاطر الاجتماعية، وتوفير الاستثمارات الاجتماعية. في العديد من البلدان، أصبحت هذه الخدمات غير كافية، في ضوء أنماط العمالة المجزأة، ومسارات الحياة، مما أدى إلى زيادة الطلب على آليات التكيف الخاصة، لمعالجة الفجوات المالية، بسبب الدخل المتقلب، وخسائر الأرباح، وارتفاع النفقات. يقدم مفهوم أنظمة الائتمان، بحجة أن الهياكل المؤسسية، والبيئات التنظيمية، والسياسات تشكل سماح أنظمة الائتمان، ووصول الأسر إلى الائتمان. كما يشرح الفصل كيف تشكل كوكبة دولة الرفاهية، وهياكل نظام الائتمان دور الائتمان كآلية للتكيف. عندما تكون أنظمة الائتمان متساهلة، تقترض الأسر لمواجهة المخاطر الاجتماعية، وتستخدم الائتمان كاستثمارات اجتماعية. الائتمان إما أن يحل محل دول الرفاهية، أو يكملها اعتمادا على المجموعات التي تحميها السياسات الاجتماعية وتدعمها. على النقيض من ذلك، عندما تكون أنظمة الائتمان مقيدة، تعتمد الأسر على المدخرات، أو تستخدم دعم الأسرة، أو تخفض النفقات؛ لأن خيار الاقتراض مستبعد. إن الاعتماد على أسواق الائتمان بدلا من السياسات الاجتماعية يعكس تحولا أكثر جوهرية في الحقوق الاجتماعية، والمسؤوليات الاجتماعية، وتخصيص الموارد، والمخاطر.

ثالثا، تحدث الكتاب عن النقص المالي ودور دول الرفاه في ذلك، إذ يوثق هذا الفصل كيف أدت التغييرات الهيكلية في أسواق العمل، ومسارات مسار الحياة، ودول الرفاهية إلى زيادة تقلب الدخل والعجز المالي، بمرور الوقت وعبر البلدان. ويبدأ بتقديم مقياس جديد للعجز المالي، ومقارنة التقلبات السنوية في الدخل الإجمالي والصافي، للأسر بناء على بيانات لوحة من الدنمارك، والولايات المتحدة وألمانيا، مما يكشف عن تباين كبير في تقلب الدخل عبر البلدان وداخلها. إنه يوضح أن دولة الرفاهية الدنماركية، تمتص كميات أكبر بكثير من تقلب الدخل الإجمالي، الذي ينتج عن سوق العمل المرن، مقارنة بالولايات المتحدة. في ألمانيا، تعالج دولة الرفاهية أيضا حصة كبيرة من تقلب الدخل الإجمالي. ولكن على عكس الدنمارك، انخفض تقلب الدخل الإجمالي بشكل طفيف، منذ منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، بينما زاد تقلب صافي الدخل خلال فترة إصلاح هارتز، في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.

يوضح هذا الفصل أيضاً، أن تقلب الدخل في الدنمارك والولايات المتحدة بسبب أحداث دورة الحياة، مثل أخذ إجازة من العمل، لتربية الأسرة، أو للحصول على التدريب والتعليم أكثر انتشارا، من تقلب الدخل بسبب البطالة أو المرض. على النقيض من ذلك، في ألمانيا، لا تزال الاضطرابات الوظيفية تؤدي إلى تقلبات في الدخل أكثر من اختيارات مسار الحياة.

رابعا، تحدث الكاتب عن أنظمة الائتمان وأنماط مديونية الأسرة، إذ يقدم هذا الفصل مقياسا جديدا لسماح نظام الائتمان لسبع عشر دولة، من دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، تمتد للفترة من 2000 إلى 2017. ويقدر درجات سماح نظام الائتمان الخاص بكل بلد استنادا إلى ستة مؤشرات تجريبية، تلتقط اتساع ونطاق الأسواق المالية، وتخصيص الائتمان بين الأسر والشركات، ودعم خيارات السياسة التنظيمية والمالية، باستخدام تحليل المكون الرئيسي. تتمتع الاقتصادات الأنجلو ساكسونية وهولندا والدنمارك والسويد بأكثر أنظمة الائتمان تساهلا، مما يوفر للأسر وصولا سهلا إلى الائتمان. على النقيض من ذلك، فإن جنوب أوروبا وألمانيا والنمسا، لديها أكثر أنظمة الائتمان تقييدا، مما يجعل من الصعب على الناس الحصول على قروض. تحدد أنظمة الائتمان مدى سهولة اقتراض الأسر للمال، وتساعد في تشكيل توزيع الديون عبر البلدان وداخلها. كما يناقش الفصل بالتفصيل السمات المؤسسية والسياسية لأنظمة الائتمان الدنماركية والأمريكية والألمانية. ويختتم بتوثيق التباين الكبير في آليات التكيف لدى الأسر، واحتمالية خوضها في الديون لمعالجة خسائر الدخل غير المتوقعة. بشكل عام، تقترض الأسر المال فقط للتعويض عن ضعف سخاء التأمين ضد البطالة، عندما تكون أنظمة الائتمان متساهلة.

خامسا، تحدث فيدمان عن الاقتراض لمعالجة مخاطر سوق العمل، إذ يركز هذا الفصل على الاقتراض لمعالجة المخاطر الاجتماعية؛ التي تنشأ من أنماط التوظيف المعطلة مثل البطالة، أو المرض أو تقلب ساعات العمل. ضمن أنظمة الائتمان المتساهلة، فإن الأسر الأقل حماية من قبل دولة الرفاهية، تقترض أكثر من غيرها. في الدنمارك، تقترض المجموعات ذات الدخل المرتفع والمتوسط ​​الأعلى، والتي تعاني من خسائر جوهرية أكبر في الدخل أثناء البطالة، أكثر من الفئات ذات الدخل المنخفض، التي تتمتع بحماية جيدة من قبل دولة الرفاهية. على النقيض من ذلك، تؤثر دولة الرفاهية الأمريكية المحدودة، بشكل كبير على الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط، والتي تستفيد بشكل متزايد من أسواق الائتمان، لسد الخسائر في الدخل؛ بسبب تقلب ساعات العمل، والتوظيف المؤقت وفقدان الوظائف. في ألمانيا، نادرا ما يقترض العاطلون عن العمل المال لمعالجة النقص المالي، لأن نظام الائتمان الألماني التقييدي يجعل من الصعب جدا عليهم الحصول على قروض. يوضح هذا الفصل أن الخيارات السياسية تؤثر على العلاقة، بين السياسات الاجتماعية وديون الأسرة. يكشف التباين في سخاء إعانات البطالة عبر الولايات الأمريكية، ومع مرور الوقت فإن الأفراد الذين أصبحوا عاطلين عن العمل يقترضون أكثر في الولايات الأمريكية، حيث تكون الفوائد أقل سخاء. تُظهر إصلاحات سوق العمل الألمانية هارتز أن التخفيضات الكبيرة في المزايا الاجتماعية للعاطلين عن العمل على المدى الطويل، لم ترفع مستويات الديون للأسر المتضررة، لأن الحصول على الائتمان ظل مقيدا.

سادسا، تحدث الكاتب عن الاقتراض خلال دورة الحياة، بحيث يركز هذا الفصل على الائتمان، باعتباره استثمارا اجتماعيا مقيدا في ضوء النقص المالي الذي ينشأ خلال مسار الحياة. توفر دولة الرفاهية الدنماركية دعما ماليا قويا، لا سيما للأسر ذات الدخل المنخفض، من خلال سياسات عائلية وتعليمية شاملة، مثل خدمات رعاية الأطفال، والمزايا العينية الأخرى التي تحد من التعرض المالي للأسر، وتخفض تكاليف الفرصة البديلة للأسر، للحصول على إجازة من العمل، وإرسال الأطفال لدور الرعاية، ومتابعة برامج التعليم والتدريب. الأسر ذات الدخل المتوسط ​​والمرتفع، هي تلك التي تعتمد على الائتمان لتخفيف خسائر الدخل، عندما يترك الزوج العمل مؤقتا، على سبيل المثال لرعاية الأطفال أو للحصول على التدريب. هذا "الاقتراض الاستثماري" منتشر أكثر من "الاقتراض الاستهلاكي"، لمواجهة المخاطر المرتبطة بسوق العمل. على النقيض من ذلك، فإن العديد من الأسر الأمريكية، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط، تقترض المال لمواجهة العواقب المالية التي تنشأ على مدار الحياة، بما في ذلك خسائر الدخل بسبب الإجازة الوالدية، أو نفقات رعاية الأطفال والتعليم والتدريب، والتي سيتم تغطيتها أو دعمها من قبل معظم دول الرفاهية الأوروبية. نظرا لأن مسارات الحياة أصبحت أكثر مرونة، وتراجع نموذج المعيل الفردي التقليدي، يواصل نظام الائتمان المقيِد في ألمانيا تصعيب اقتراض الأموال على الأسر.

سابعا، تحدث أندرياس فيدمان عن التبعات السياسية والاجتماعية الاقتصادية للائتمان والديون، إذ يقدم هذا الفصل إطارا نظريا جديدا، يساعد في شرح كيف يشكل الوصول إلى الائتمان، والمديونية، وتفضيلات السياسة الاجتماعية. تقوم أسواق الائتمان بخصخصة المخاطر والفرص. إنها تمكن الأفراد من التأمين الذاتي ضد المخاطر الاجتماعية، والانسحاب من الخدمات الاجتماعية المقدمة من القطاع العام، وجني فوائد البدائل الخاصة الممولة بالائتمان في رأس المال البشري على سبيل المثال (التعليم)، والأصول المالية مثل (الإسكان)، مع توقع المكاسب الاقتصادية والتنقل التصاعدي. لكن المديونية يمكن أن تزيد أيضا من المخاطر الاقتصادية من خلال جعل المقترضين عرضة لتقلبات الدخل، وخسائر الدخل التي تهدد سداد الديون باستخدام بيانات المسح الأصلية.

كما يوثق هذا الفصل التباين الكبير في تفضيلات السياسة الاجتماعية عبر البلدان، اعتمادا على هيكل دولة الرفاهية ونظام الائتمان، وعبر الأسر، اعتمادا على ما إذا كانت تقترض للاستهلاك أو الاستثمار، وعبر طيف الأيديولوجيا السياسية، اعتمادا على اعتقاد الناس النسبي في المسؤولية الشخصية وفعالية السوق.

أخيرا، يختتم هذا الفصل الكتاب بالتأمل في مضامينه الأوسع. إنه يرسم السياسات الكامنة وراء أنظمة الائتمان، وينعكس على التحالفات والديناميكيات السياسية الكامنة وراء العلاقات التكميلية، والاستبدالية، لأسواق الائتمان مع دول الرفاهية. ثم يناقش كيفية تضخيم أسواق الائتمان القديمة وخلق أشكال جديدة من الاستبعاد الاجتماعي، وعدم المساواة من خلال التمييز، أو تسجيل الائتمان، أو الوصول إلى الائتمان التفاضلي. نظرا لأن أسواق الائتمان أصبحت أكثر تأثيرا، وتحدد بشكل متزايد فرص الحياة، فإن الوصول المتكافئ والعادل إلى الائتمان أصبح الآن شرطا أساسيا، للمشاركة الكاملة، والاندماج في أسواق العمل وأسواق الإسكان، فضلا عن الفرص التعليمية، ومسارات بناء الثروة. ينتهي الفصل بمناقشة الطرق المحتملة التي يمكن أن تعمل بها أسواق الائتمان ودول الرفاهية معا، وليس ضد بعضها البعض، لضمان توزيع أكثر عدلا ومساواة للمخاطر الاجتماعية والفرص.

تفاصيل الكتاب:

عنوان الكتاب: المجتمعات المدينة: الائتمان والرفاهية في الديمقراطيات الغنية

المؤلف: أندرياس فيدمان

دار النشر: مطبعة جامعة كامبريدج

سنة النشر: يونيو 2021

اللغة: اللغة الإنجليزية

عدد الصفحات: 350 صفحة